App Store（苹果应用程序商店）有App放高利贷？

据多家媒体披露，河北承德一位用户在App Store下载了一款名为“臻有钱”的借款应用。仅提交身份证、银行卡号等基本信息后，在未经人工审核的情况下，系统即自动向其放款3500元。该应用显示借款期限为10天，到期需还款4970元，其中利息高达1470元，日利率约4.2%，年化利率超过1500%，远超国家规定的合法利率上限。

更令人震惊的是，这笔贷款并非来自银行或持牌金融机构，而是一个陌生的个人账户；更诡异的是，当他试图联系客服取消借款时，系统竟要求他下载另一款根本不在App Store上架的神秘通讯软件“密信”。

除“臻有钱”外，该用户还表示，当晚他又下载了另一款名为“芸豆花”的借贷App。操作流程与前者几乎一致，次日便收到私人账户的转账。而App界面则显示，需在10天后偿还一笔金额更高的欠款。

这不禁让人疑惑，如此赤裸裸的违规操作，为何能堂而皇之地出现在号称“封闭却安全”的App Store中？

“最严审核”为何拦不住高利贷？

App Store，这个以“安全、可靠、用户至上”为标榜的全球性应用平台，长久以来以严格的审核机制著称。

2024年《App Store 透明度报告》显示，苹果在2024年拒绝了约193万款应用提交，创下史上最严审核纪录，重点打击欺诈、垃圾信息和低质量软件。同时，下架了82509款已上架应用，其中工具类应用下架最多，超过1.6万款，游戏类紧随其后。

然而，被曝光的“臻有钱”等高利贷App，刺穿了这层信任屏障。这些应用不仅在资质、利率、资金来源上涉嫌明显违法，更在平台上长期“隐身”，它们竟能顺利通过审核、悄然上架，直至用户陷入债务陷阱才被发觉。

问题出在哪里？深入剖析发现，“臻有钱”这类App的“合规”往往只停留在表面。

开发者只需提交一份格式规范的隐私协议，接入标准的登录界面，或象征性地使用Apple Pay等接口，便能轻易绕过自动化与人工的形式审查。至于其背后是否具备合法金融资质、是否从事超高利贷活动，这些涉及“实质合规”的核心问题，恰恰是App Store当前审核机制中最薄弱的一环。

这种表面合规、实质违规的现象并非孤例。

有媒体报道，2023年，苹果应用商店被曝出存在涉黄APP，且该软件被伪装成学习教育软件，下载没有限制门槛；2024年，苹果商店被爆存在一款叫“钻石**”的软件涉黄，该软件在苹果商店标注为英文工具软件，下载后打开却发现内容涉黄。

多年来，苹果凭借封闭生态与严格管控，成功塑造了“安全堡垒”的品牌形象，也使用户养成了在App Store下载即可放心的信任惯性。然而，当高利贷应用能在此长期潜伏，动摇的已不仅是某个用户的资金安全，更是整个生态系统的可信根基。

安全不应只是一句口号，更不能止步于代码层面的审查。

进入“多事之秋”，内外压力叠加

除了内部审核机制引发的信任危机，苹果赖以维系的封闭生态系统，正承受着来自全球监管与市场日益加剧的外部重压。

众所周知，服务业务是苹果硬件之外的另一大盈利支柱。2025财年第三财季数据显示，苹果服务业务营收达274.2亿美元，同比增长13%，毛利率高达75.5%。虽然仅占总营收的25.6%，其利润贡献却占据了整体毛利的41%。

作为服务业务的关键支柱，App Store的“苹果税”（即对应用内交易抽取的佣金）是这一高利润率的重要来源。然而，这一被视为躺赢的商业模式，正在全球范围内遭遇系统性瓦解。

欧盟率先破局。2024年《数字市场法案》（DMA）生效后，苹果被迫将佣金降至17%。欧盟还给苹果设置了高额罚金。如果被确认违反DMA，企业将面临最高相当于全球年收入10%的罚款，屡次违反最高可达20%。

日本紧随其后。2025年12月，苹果日本宣布根据新实施的《移动软件竞争法》，允许第三方应用商店和外部支付方式上线。这是继欧盟之后，苹果在又一发达经济体的重大让步。

巴西达成和解。近日，苹果与巴西反垄断机构CADE宣布和解，同意在iOS中开放第三方应用商店，终结长达三年的诉讼。这意味着拉美最大经济体也将打破苹果的分发垄断。

美国本土压力加剧。 Epic Games诉苹果案已进入第五年，尽管法院允许苹果收取“合理佣金”，但第九巡回上诉法院维持对其“藐视法庭”的认定；与此同时，美国司法部发起的全面反垄断诉讼，指控苹果在应用分发、支付、消息互通等多个领域滥用市场支配地位。

此外，韩国、土耳其、印度等国也相继启动对“苹果税”的审查或立法限制，全球监管趋势已从质疑转向“强制拆墙”。

值得一提的是，在这场席卷全球的“拆墙”浪潮中，中国市场呈现出一种静默的状态。截至目前，苹果在中国依然维持着原有的分成框架，国内开发者仍需支付高达30%的标准佣金，并且被严格限制在应用内使用第三方支付系统或引导用户至外部渠道完成交易。

尽管中国市场目前暂未发生剧烈变动，但全球性的开放与降费趋势已不可逆转。苹果很可能需要未雨绸缪，在中国探索一种既能适应监管方向，又能维护商业利益的新平衡模式。

总而言之，苹果精心构筑的封闭生态系统，正面临四面漏风、根基动摇的严峻挑战。

不仅是挑战，更是转型契机

App Store惊现高利贷应用事件不应仅仅是又一个短暂的舆论热点，而应成为推动全球应用分发平台治理升级的重要契机。

具体来看，治理升级可从三个层面展开：一是，建立平台与金融监管机构的数据共享和协同审查机制，让专业金融监管经验融入应用审核流程；二是，公开应用审核标准，特别是金融、健康等敏感领域的具体要求，接受公众监督；三是，开发能够识别掠夺性商业模式、不当条款和欺诈模式的新型检测工具，将社会责任要求转化为可执行的技术标准。

在这方面，苹果完全有能力做得更多。

比如：用AI技术，自动扫描并预警远超法定上限的利率条款与不合理的还款条件；探索与权威机构数据对接，验证应用背后主体的金融资质与合规状况；设立“Apple 认证金融”等可信标签体系，主动引导用户选择安全、合规的服务，为负责任的应用提供流量与信任背书。

需要明确的是，这并不意味着苹果牺牲效率或开放，而是以更高标准重建信任。正如银行不会因风控严格而失去客户，反而因安全可靠赢得长期信赖。

总而言之，“臻有钱”不是第一个高利贷App，也不会是最后一个。苹果，以及所有掌控数字入口的超级平台，正站在历史的分岔口。继续做“技术守门人”，或许能维持短期秩序，但只有勇敢迈向“责任守门人”，才能真正守护亿万用户的数字生活安全，并在全球监管浪潮中赢得可持续的未来。

这一次，别再让用户的信任成为高利贷的垫脚石。