文/陶思阅

2026年伊始，不少人发现个人征信报告里的贷款逾期记录减少，有的甚至被清零。无论是信用卡、房贷还是消费贷，只要符合条件，均适用“免申即享”的一次性信用修复政策。

据业内测算，该政策覆盖千万级别的受益人群，主要包括小额逾期、事后已结清的工薪族、个体工商户等。

“免申即享”广泛受益

随着征信修复的实施，越来越多的用户在网络分享自己“干净”的征信报告。“我太需要这个政策了，信用修复对忘记还款、逾期金额不大的我很友好。”四川有用户在社交媒体用“人生重启”来描述征信修复，此前她因信用卡有800元逾期，而导致房贷被拒。

还有用户询问是否需要自己操作，该怎么查询？

一位银行从业者表示，银行内部已经建立了工作小组，多部门相互配合落实相关工作。中国建设银行明确，客户可登录App或个人网上银行，搜索“信用报告”进行查询；中国农业银行提出，如客户对个人信用报告上的逾期信息有疑问，可联系该行营业网点或业务办理行进行咨询和确认。

给非恶意逾期“再来的机会”

据了解，中国人民银行近期出台的一次性信用修复政策是“自动修复、无需申请”的。但并非所有逾期记录都能修复，一次性信用修复政策中，适用对象限定于中国人民银行征信系统中展示的信贷逾期信息。

具体来看，政策明确划定了三类需同时满足的条件，精准锁定受益人群。

从时间范围看：仅针对产生在2020年1月1日至2025年12月31日期间的逾期信息。而这一时间段的设定，直接呼应了疫情对个人经济生活的影响周期。

联储证券研究院副院长沈夏宜指出，“将适用区间限定在2020年至2025年，是对疫情冲击及其滞后影响的制度性回应，避免信用修复泛化，防止道德风险。”

从金额看：单笔逾期金额需不超过1万元。

中国人民银行副行长邹澜谈及背后考量：“政策对逾期时间和逾期金额做的规定，在精准支持小额逾期、诚信还款人群信用重建的同时，也保留对尚未按期还款或大额逾期人群的信用约束，坚守履约守信的底线，保证征信系统的严肃性和约束力。”

还有一个适用前提：个人要在2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务。

解决困境不等于债务豁免

北京信用学会副会长刘新海认为，该政策实现了刚性约束与柔性救济的动态平衡。从信息经济学角度看，中国人民银行此举是在化解“信息误配”。

过去几年受不可抗力影响产生的违约，如果不加区分地长期展示，会导致金融机构将“非恶意违约者”误判为“高风险人群”，从而造成信贷资源的错配。政策通过“不予展示”这一手段，有效剥离了这部分“噪声”数据，让征信系统更能反映个人真实的信用意愿。

在招联首席研究员董希淼看来，政策实施有助于打破“一朝失信，终生受限”的困境，明确传递出一个信号：在一定期限内，积极履行义务、纠正错误，信用可以修复。